2026년 조정된 청약통장 금리 3.1%와 월 납입 인정액 25만 원 변경안을 바탕으로 소득공제 혜택, 배우자 가점 합산, 정책 대출 우대 금리 등 유지가 유리한 이유를 정리했습니다.
최근 시중 금리의 변동 속에서 주택청약종합저축의 금리가 3.1%로 조정되면서, 이 통장을 계속 유지해야 할지 고민하는 분들이 늘고 있습니다. 일반 예적금 상품과 비교했을 때 단순 금리 수치만으로는 매력이 부족해 보일 수 있기 때문입니다.
하지만 2026년 현재 변경된 주택 청약 제도를 면밀히 살펴보면, 통장 보유가 주는 유무형의 가치는 단순히 이자율 산정 그 이상임을 알 수 있습니다. 특히 납입 인정 한도가 조정되고 세제 혜택이 강화된 시점에서, 본인의 상황에 대입해 실익을 따져보는 과정이 반드시 필요합니다.
1. 월 납입액 25만 원 조정과 소득공제 300만 원의 연계성
기존 10만 원이었던 월 납입 인정 한도가 25만 원으로 상향 조정되면서, 연간 총 납입액에 따른 소득공제 혜택도 함께 변동되었습니다. 이는 단순한 저축을 넘어 연말정산 시 세액 환급을 통한 실질 수익률 보전 장치로 작용합니다.
- 소득공제 대상: 총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주
- 공제 한도: 연간 납입액 300만 원까지 확대 적용
- 절세 효과: 300만 원 납입 시 공제 대상 금액 120만 원(40%)에 대해 본인의 소득세율만큼 환급
실제로 시중 은행의 세후 이자율과 청약통장의 '이자+절세 혜택'을 합산해 비교해 보면, 청약통장 유지가 가져다주는 경제적 이득이 일반 적금 상품의 기대 수익을 상회하는 구조를 띠고 있음을 확인할 수 있습니다.
2. 배우자 가입 기간 합산 제도와 청약 가점의 변화
2026년부터는 청약 가점 산정 방식에서 가족 단위의 점수 관리가 더욱 중요해졌습니다. 특히 배우자의 청약통장 보유 기간이 본인의 점수에 합산되는 구조로 변경되면서, 부부 중 한 명이라도 통장을 해지할 경우 가족 전체의 당첨 확률에 변동이 생길 수 있습니다.
- 배우자 기간 합산: 본인의 청약 가점에 배우자 가입 기간의 50%를 인정하며, 최대 3점까지 추가 확보가 가능합니다.
- 가점 동점 시 우선순위: 동일 점수 내에서는 가입 기간이 오래된 순서대로 당첨자를 결정하므로, 통장을 해지하지 않고 기간을 유지하는 것이 결정적인 변수가 됩니다.
- 미성년자 가입 인정 기간: 기존 2년에서 5년으로 조정되어, 일찍부터 가입을 유지한 경우의 상대적 가치가 높아졌습니다.
3. 정책 대출 이용 시 적용되는 장기 유지 우대 금리
내 집 마련 시 활용하게 되는 디딤돌 대출 등 주택도시기금 기반의 정책 대출은 청약통장 가입 기간에 따라 우대 금리 조건을 제시합니다. 이는 대출 실행 시점부터 상환 완료 시까지 장기간 지출되는 이자 비용을 직접적으로 줄여주는 요소입니다.
| 가입 유지 기간 | 적용 우대 금리 (p) |
| 5년 이상 유지 | 0.3%p 우대 |
| 10년 이상 유지 | 0.4%p 우대 |
| 15년 이상 유지 | 0.5%p 우대 |
수억 원 단위의 대출금을 장기간 상환해야 하는 상황에서 0.5%p의 금리 차이는 총 이자 부담액에서 수천만 원의 차이를 만들 수 있습니다. 현재의 예금 이자 차이보다 미래의 대출 이자 절감액이 더 클 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
결론: 현재 상황에 따른 유지 전략의 방향성
2026년의 청약통장은 단순한 저축 수단이라기보다, 향후 주거 안정을 위한 정책적 혜택을 선점하는 '권리'에 가깝습니다. 당장의 자금 융통이 목적이 아니라면 다음과 같은 기준에 따라 유지를 고려해 보는 것이 좋습니다.
- 무주택자이면서 소득공제 요건을 충족하는 경우는 세제 혜택을 통한 수익률 방어가 우선입니다.
- 부부 합산을 통해 청약 가점을 높여야 하는 경우는 통장의 연속성이 당첨 확률을 좌우합니다.
- 향후 정책 자금 대출 계획이 있는 경우는 가입 기간에 따른 이자 절감 혜택이 실질적인 금융 비용 감소로 이어집니다.
일시적인 자금 부족으로 고민 중이라면 해지보다는 통장 잔액을 담보로 하는 대출 서비스를 활용해 가입 기간과 가점을 보존하는 방식이 대안이 될 수 있습니다.
참고 자료
- 주택도시기금 내집마련 디딤돌 대출 금리 체계 및 우대 조건 안내